掛け捨てじゃない医療保険を探している方の中には、「支払った保険料が戻る医療保険はある？」「掛け捨て型と比べてどちらがよい？」と疑問に感じている方もいるでしょう

医療保険には、掛け捨て型だけでなく、所定の条件を満たすことで将来お金を受け取れるタイプもあります。ただし、掛け捨てじゃない医療保険だからといって、支払った保険料が必ずすべて戻るわけではありません。

この記事では、掛け捨てじゃない医療保険の仕組みや種類、メリット・デメリット、掛け捨て型との違いをわかりやすく解説します。医療保険を選ぶときのポイントも紹介するので、自分に合った保険を検討する際の参考にしてください。

掛け捨てじゃない医療保険とは？

「掛け捨てじゃない医療保険」と聞くと、「支払った保険料が戻ってくる保険」とイメージする方もいるかもしれません。実際には、掛け捨てではないタイプにもいくつかの仕組みがあり、お金を受け取れる条件や金額は商品によって異なります。

掛け捨て型医療保険との違い

一般に「掛け捨て型」と呼ばれる医療保険は、病気やケガによる入院・手術などを保障する一方、満期保険金や解約返戻金など、保障以外でお金を受け取る仕組みがない、または限定的なタイプを指します。

なお、「掛け捨て」「掛け捨てじゃない」という表現は一般的な呼び方であり、医療保険の正式な商品分類ではありません。

基本的には、給付金を受け取る機会がなかった場合でも、支払った保険料が戻ってくる仕組みにはなっていません。その分、将来お金を受け取れる仕組みがある医療保険と比べて、保険料を抑えやすい傾向があります。

一方、掛け捨てではないタイプの医療保険には、病気やケガへの保障に加えて、所定の条件を満たすことで、健康還付給付金（一定の条件を満たしたときに受け取れるお金）や、解約返戻金（途中で解約したときに戻ってくることがあるお金）を受け取れる商品もあります。

掛け捨てじゃない医療保険にはどんな種類がある？

仕組みは商品によって異なりますが、所定の年齢まで契約を継続するなどの条件を満たすと「健康還付給付金」を受け取れるタイプや、一定期間ごとに生存給付金・健康祝金（契約を継続している場合などに受け取れるお金）が支払われるタイプがあります。

また、途中で解約した際に、解約返戻金を受け取れる商品もあります。

また、「保険料が戻る」と表現される商品であっても、支払った保険料そのものが返還されるとは限りません。契約内容に基づき、健康還付給付金や生存給付金などとして所定の金額が支払われる仕組みであるため、受取条件や金額の計算方法を確認することが重要です。 

なかには、所定の年齢までに払い込んだ保険料相当額から、それまでに受け取った入院給付金などを差し引いた金額を、健康還付給付金として受け取れる医療保険もあります。

支払った保険料がすべて戻るとは限らない

注意したいのは、「掛け捨てじゃない＝支払った保険料がすべて戻る」という意味ではないことです。

戻ってくる金額の計算方法や対象となる保険料、受け取れる時期、途中で解約した場合の取り扱いなどは、商品によって異なります。また、特約に支払った保険料などは、戻ってくる金額の対象に含まれない場合もあります。

そのため、契約前にはパンフレットや契約概要、注意喚起情報などを確認し、どのような条件で、いくら受け取れる可能性があるのかを確認しておくことが大切です。

掛け捨てじゃない医療保険のメリット・デメリット

掛け捨てじゃない医療保険は、将来お金を受け取れる可能性がある点に魅力を感じる方もいるでしょう。一方で、掛け捨て型と比べて保険料が高くなる場合や、途中で解約すると払い込んだ保険料を下回る可能性もあります。

掛け捨てじゃない医療保険のメリット

掛け捨てじゃない医療保険の特徴の一つは、病気やケガに備えながら、契約内容によっては将来お金を受け取れることです。

「長期間保険料を払い続け、入院や手術などで給付金を受け取らなかった場合に、何も戻ってこないことが気になる」という方にとっては、選択肢の一つとなるでしょう。

また、医療保障と将来お金を受け取れる仕組みを一つの契約で持てるため、それぞれを別々に管理する手間を減らせる場合があります。

掛け捨てじゃない医療保険のデメリット

一方、将来お金を受け取れる仕組みがある医療保険は、一般的な掛け捨て型と比べて、毎月の保険料が高くなる場合があります。

将来お金を受け取れるとしても、毎月の保険料が家計の負担になると、長く継続することが難しくなるかもしれません。
また、支払った保険料のうち、どの部分が将来受け取れる金額に関係するのかは、商品によって異なります。

そのため、「いくら戻ってくるのか」だけで判断せず、毎月の保険料や保障内容もあわせて確認しておくことが大切です。

途中で解約すると払込保険料を下回る場合もある

解約返戻金がある商品であっても、解約すれば必ず、それまでに払い込んだ保険料の総額以上のお金を受け取れるわけではありません。

解約する時期によっては、解約返戻金がそれまでに払い込んだ保険料の総額を下回ることがあります。また、商品によっては解約返戻金がない場合もあります。

そのため、長期間の継続を前提とする商品を検討する際は、現在の保険料を今後も無理なく支払い続けられるかどうかも確認しておくと良いでしょう。

掛け捨ての医療保険は本当にもったいない？

掛け捨て型の医療保険は、給付金を受け取る機会がなければ、支払った保険料が戻らないのが基本です。そのため、「何もなかったらもったいない」と感じる方もいるでしょう。
ただし、医療保険は病気やケガによる経済的な負担に備えるためのものです。掛け捨て型にも、保険料を抑えながら必要な保障を準備しやすいといった特徴があります。

掛け捨て型は保険料を抑えて保障を準備しやすい

掛け捨て型の医療保険は、将来お金を受け取る仕組みを持たず、保障を中心とした商品が多いため、掛け捨てではないタイプと比べて保険料を抑えやすい傾向があります。

たとえば、「入院や手術への備えは必要だけれど、毎月の保険料はできるだけ抑えたい」という方にとっては、選択肢の一つとなるでしょう。

また、保険料を抑えられた分を、生活費や預貯金など別の目的に充てるという考え方もあります。

「お金が戻る＝得」とは限らない

将来お金を受け取れる仕組みは魅力の一つですが、それだけで掛け捨て型より経済的に得とは限りません。

掛け捨てではないタイプの医療保険は、掛け捨て型と比べて毎月の保険料が高くなる場合があります。また、お金を受け取れる時期や金額には、商品ごとに条件が設けられています。

そのため、「最終的にいくら戻るのか」だけでなく、「それまでに保険料をいくら支払うのか」「どのような医療保障を受けられるのか」もあわせて確認することが大切です。

また、将来受け取るお金については、受取時期も重要です。たとえば長期間経過した後に払込保険料相当額を受け取れる場合でも、その間に物価が上昇すれば、受け取るお金の実質的な価値（購買力）は現在より低下している可能性があります。

そのため、単純に「支払った金額に対していくら戻るか」だけではなく、「いつ受け取れるのか」という時間の要素も含めて考えることが大切です。 

保険と貯蓄を分けて考える方法もある

医療保障は掛け捨て型の保険で準備し、将来に備える資金は別に確保するという考え方もあります。

掛け捨て型は、将来お金を受け取れる仕組みがある医療保険と比べて保険料を抑えやすい傾向があるため、その差額を預貯金や資産形成に充てる方法も選択肢の一つです。

ただし、資産運用には価格変動や元本割れの可能性があるため、それぞれの特徴やリスクを理解したうえで検討することが大切です。

一方で、「自分で貯蓄を続けるのが苦手」「医療保障だけでなく、将来お金を受け取れる仕組みも重視したい」と考える方もいるでしょう。

どちらが適しているかは、収入や貯蓄状況、家族構成、必要な保障などによって異なります。「掛け捨てはもったいない」という理由だけで決めるのではなく、家計全体とのバランスを考えて選ぶことが大切です。

掛け捨て型と掛け捨てじゃない医療保険はどちらを選ぶ？

掛け捨て型と掛け捨てじゃない医療保険には、それぞれ異なる特徴があります。どちらが合っているかは、保険料の負担や必要な保障、将来お金を受け取りたいかどうかによって変わります。

まずは、それぞれの違いを比較しながら、自分に合った選び方を確認していきましょう。

比較項目	掛け捨て型	掛け捨てじゃないタイプ
保険料	比較的抑えやすい傾向	比較的高くなる場合がある
将来受け取れるお金	基本的にはなし	商品や条件によってあり
途中で解約した場合	基本的に返戻金はない、または少ない	商品によって解約返戻金を受け取れることがある
主な特徴	保障を中心に備えやすい	保障に加えて将来お金を受け取れる仕組みがある
向いている人	保険料を抑えながら保障を準備したい人	保障と将来受け取れるお金の両方を重視したい人

掛け捨てじゃない医療保険が向いている人

医療保障だけでなく、将来お金を受け取れる仕組みも重視したい方は、掛け捨てではないタイプの医療保険を検討してみてもよいでしょう。

また、掛け捨て型と比べて保険料が高くなる場合があるため、長期的に無理なく保険料を支払い続けられる方にも向いている場合があります。

掛け捨て型医療保険が向いている人

毎月の保険料をできるだけ抑えながら、病気やケガへの保障を準備したい方には、掛け捨て型が選択肢になりやすいでしょう。

また、結婚や出産、住宅購入などライフステージの変化に応じて保障内容を見直したい方にとっても、比較的保険料を抑えやすい掛け捨て型は選択肢の一つとなります。 

ただし、医療保険を将来見直す場合には、その時点の年齢や健康状態によって保険料が高くなったり、新たな保険に加入できなかったりする可能性がある点には注意が必要です。 

保険料だけでなく保障内容も比較することが大切

医療保険の主な役割は、病気やケガによって生じる経済的な負担に備えることです。

お金が戻ってくるかどうかだけで比較すると、入院や手術への保障、先進医療特約の有無など、自分に必要な保障を十分に確認できない可能性があります。

まずは必要な保障を整理したうえで、毎月の保険料や将来お金を受け取れる仕組みなどを比較すると、自分に合った医療保険を検討しやすくなるでしょう。

掛け捨てじゃない医療保険を選ぶときのポイント

掛け捨てじゃない医療保険を選ぶ際は、「将来お金が戻るかどうか」だけで判断しないことがポイントです。受け取れる時期や金額、毎月の保険料、保障内容なども商品によって異なります。

いつ・いくらお金が戻るのか確認する

まず確認したいのは、お金を受け取れる時期と金額です。

商品によっては、所定の年齢になったときや、一定期間ごとに、条件を満たすことでお金を受け取れるものがあります。また、契約した年齢などによって受取時期が異なる場合もあります。

そのため、契約前に「いつ、いくら受け取れるのか」を確認しておきましょう。

給付金を受け取った場合の扱いを確認する

商品によっては、入院や手術などで受け取った給付金の金額が、将来受け取る健康還付給付金の計算に影響する場合があります。

たとえば、所定の年齢までに払い込んだ保険料相当額から、それまでに受け取った入院給付金などを差し引き、残った金額を健康還付給付金として受け取る仕組みの商品もあります。

そのため、契約前に「入院や手術などで給付金を受け取った場合、将来受け取れる金額がどのように変わるのか」を確認しておくと安心です。

毎月の保険料と総支払額を確認する

月々の差額が小さく見えても、医療保険は長期間加入することがあります。

毎月の保険料だけでなく、加入を想定する期間で支払う保険料の総額と、将来受け取れる可能性のある金額をあわせて確認しておきましょう。

また、保険料が家計の負担となり、途中で解約することにならないよう、無理なく支払い続けられる金額かどうかを見極める必要があります。

必要な医療保障が確保されているか確認する

最後に確認したいのは、医療保障の内容です。

入院や手術に対する保障の範囲、給付金額、支払限度、特約の内容などは、保険商品によって異なります。

「掛け捨てじゃないから」という理由だけで選ぶのではなく、自分が病気やケガに対してどのような備えを必要としているのかを整理したうえで比較しましょう。

自分だけで判断するのが難しい場合は、専門家に相談する方法もあります。ライフアシストでは、現在加入している保険の内容を確認したうえで、ニーズに応じた複数の保険会社・保険商品の比較にも対応しています。

よくあるご質問

Q1.掛け捨てじゃない医療保険なら、支払った保険料はすべて戻りますか？

必ずしもすべて戻るわけではありません。受取条件や金額は商品によって異なるため、契約前に確認しましょう。

Q2.病気やケガで給付金を受け取っても、将来お金は戻りますか？

商品によって異なります。受け取った給付金の金額が、将来受け取れる金額に影響する場合もあります。

Q3.掛け捨てじゃない医療保険を途中で解約するとどうなりますか？

解約返戻金を受け取れる商品もありますが、払い込んだ保険料の総額を下回る場合があります。

Q4.掛け捨て型と掛け捨てじゃない医療保険は、どちらがおすすめですか？

一概には決められません。保険料や必要な保障、将来お金を受け取りたいかどうかを踏まえて選びましょう。

Q5.掛け捨てじゃない医療保険は何歳からでも加入できますか？

加入できる年齢は保険会社や商品によって異なります。また、健康状態などによって加入条件が変わる場合もあります。

まとめ

掛け捨てじゃない医療保険には、医療保障を準備しながら、所定の条件を満たすことで将来お金を受け取れる商品があります。

一方で、支払った保険料が必ずすべて戻るわけではなく、受取条件や保険料、途中で解約した場合の取り扱いなどは商品によって異なります。

掛け捨て型にも、保険料を抑えながら保障を準備しやすいという特徴があります。「どちらがお得か」だけで判断せず、自分に必要な保障や家計とのバランスを考えながら選ぶとよいでしょう。

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