「終身医療保険は必要なの？」「定期医療保険との違いが分からない」と悩んでいませんか。

終身医療保険は、一生涯の医療保障を備えられる保険ですが、すべての人に必要とは限りません。家計の状況や貯蓄額、ライフプランによって、終身医療保険と定期医療保険のどちらが適しているかは異なります。

この記事では、終身医療保険が必要な人・不要な人の特徴をはじめ、必要・不要といわれる理由や定期医療保険との違い、後悔しない選び方を分かりやすく解説します。ご自身に合った医療保険を選ぶための参考にしてください。

終身医療保険が必要な人・不要な人

終身医療保険が必要かどうかは、一人ひとりの状況によって異なります。まずは終身医療保険の特徴を確認したうえで、自分に合った保障かどうかを考えてみましょう。

終身医療保険とは？

終身医療保険とは、契約が有効に継続している限り、保障が一生涯続く医療保険です。定期医療保険のように更新がなく、年齢を重ねても保障が継続する商品が一般的です。そのため、老後の医療費にも備えたい方から選ばれています。

一方で、終身医療保険がすべての人に適しているわけではありません。必要な保障は、貯蓄額や家族構成、ライフプランなどによって異なります。まずは終身医療保険の特徴を理解したうえで、ご自身に合った保障かどうかを判断しましょう。

終身医療保険が必要な人

終身医療保険は、将来の医療費に不安がある方や、老後も継続して医療保障を持っておきたい方に向いています。

例えば、十分な貯蓄がなく、入院や手術にかかる費用が家計へ影響する可能性がある方は、医療費に備える方法の一つとして検討しやすいでしょう。一方で、十分な貯蓄や資産があっても、将来のために準備した資産を治療費などで取り崩したくないと考える方にとっては、医療保険を活用して備えることも選択肢の一つです。 また、高齢になってから新たな医療保険へ加入できるか不安を感じている方や、長期間にわたって医療保障を確保したい方にも適しています。

終身医療保険が不要な人

一方で、終身医療保険を優先しなくてもよい場合があります。例えば、十分な貯蓄があり、万が一の入院や手術にかかる費用を自己資金でまかなえる方は、民間の医療保険が必要ないケースもあります。

また、結婚や出産、子どもの独立など、ライフステージの変化に合わせて保障内容を見直したい方は、一定期間だけ保障を備えられる定期医療保険が選択肢になることもあります。

大切なのは、「終身だから」「定期だから」と決めるのではなく、ご自身の家計や将来設計、公的医療保険制度なども踏まえながら、必要な保障を選ぶことです。

終身医療保険が必要・不要といわれる理由

終身医療保険には、「必要」という意見と「不要」という意見があります。どちらが自分に合っているかを判断するためには、それぞれの理由を知ることが大切です。

必要といわれる理由

終身医療保険が必要といわれる理由の一つは、一生涯保障が続くことです。

医療費がかかる可能性は、一般的に年齢を重ねるにつれて高まる傾向があります。また、入院や治療の際には、治療費だけでなく、差額ベッド代や食事代、通院・入院に伴う交通費など、治療に関連してさまざまな費用がかかることもあります。 高齢になってから新たに医療保険へ加入しようとしても、健康状態によっては加入が難しくなったり、保険料が高くなったりするケースもあります。

終身医療保険であれば、契約が継続している限り保障が続くため、老後の医療費にも備えやすくなります。
また、加入時の保険料が変わらない商品も多く、将来の保険料負担を見通しやすい点も特徴の一つです。

不要といわれる理由

一方で、終身医療保険は必要ない場合もあると考えられています。

その理由の一つが、日本には公的医療保険制度が整っていることです。医療機関で支払う自己負担は原則1〜3割で、高額な医療費がかかった場合には、高額療養費制度の対象となる場合があります。

また、近年は入院日数が短くなる傾向があり、十分な貯蓄があれば自己資金で対応できるケースもあります。そのため、公的医療保険制度と貯蓄を活用して医療費に備えるという考え方を選ぶ人もいます。

ただし、入院日数が短くなったからといって、必ずしも経済的な負担が小さくなるとは限らず、短期間に治療費や関連費用がかかる場合もあります。

必要な備えは年齢や健康状態、家計の状況などによって異なるため、終身医療保険が必要かどうかは、公的保障や貯蓄も踏まえながら、ご自身の状況に合わせて検討しましょう。 

終身医療保険と定期医療保険の違い

終身医療保険と定期医療保険は、それぞれ保障期間や保険料などに違いがあります。どちらが適しているかは、医療保障を備えたい期間や家計の状況によって異なります。
まずは両者の違いを比較してみましょう。 

比較項目	終身医療保険	定期医療保険
保障期間	一生涯	一定期間（10年・20年・60歳までなど）
更新	原則不要	更新が必要な商品が多い
保険料	加入時の保険料が変わらない商品が多い	更新時に保険料が上がる商品が多い
老後の保障	一生涯保障が続く	更新しない場合は保障が終了する
向いている人	長期的な医療保障を備えたい人	一定期間だけ医療保障を備えたい人

終身医療保険がおすすめな人

終身医療保険は、老後まで保障を持ち続けたい方や、更新のたびに保険料や保障内容が変わることを避けたい方に向いています。

また、将来も継続して医療保障を確保したい方や、長期的な備えを重視したい方にも選ばれています。加入時の保険料が変わらない商品が多いため、将来の保険料負担を見通しやすい点も特徴です。

一方で、保険料や保障内容は商品によって異なります。終身医療保険を検討する際は、ご自身の家計やライフプランに合った保障内容かどうかを確認したうえで選ぶことが大切です。

定期医療保険がおすすめな人

定期医療保険は、一生涯の保障よりも、必要な期間に合わせて医療保障を備えたい方に向いています。

例えば、子育て期間や住宅ローンの返済期間など、一定期間だけ手厚く備えたい方や、ライフステージの変化に合わせて保障内容を見直したい方は、定期医療保険が選択肢となるでしょう。

また、加入時の年齢や保障内容によっては、終身医療保険と比べて当初の保険料を抑えられる商品もあるため、毎月の保険料をできるだけ抑えながら必要な保障を備えたい方にも適しています。

終身医療保険で後悔しないための選び方

終身医療保険は、長く付き合うことになる保険です。加入後に後悔しないためにも、保障内容や保険料をしっかり確認したうえで選びましょう。

保障内容を必要以上に増やさない

特約を多く付けるほど保障は手厚くなりますが、その分、毎月の保険料も高くなります。そのため、「勧められたから」という理由で特約を追加するのではなく、ご自身に本当に必要な内容かどうかを確認しましょう。

入院給付金や手術給付金など、優先したい保障を整理しながら選ぶことで、保険料と保障内容のバランスを取りやすくなります。

公的保障や貯蓄とのバランスで考える

医療保険だけに頼るのではなく、公的医療保険制度や高額療養費制度、自分の貯蓄も含めて考えることが大切です。

十分な貯蓄があり、万が一の医療費にも対応できる場合は、民間の医療保険の保障を抑えるという選択肢もあります。一方で、貯蓄に不安がある場合は、医療保険で備えることで急な医療費への負担を軽減できることがあります。

公的保障や貯蓄とのバランスを考えながら、ご自身の家計に合った保障内容を選びましょう。

医療保険選びで迷ったら保険相談を活用する方法

終身医療保険と定期医療保険にはそれぞれ特徴があり、どちらが適しているかは家族構成や貯蓄額、将来のライフプランによって異なります。そのため、一人で判断するのが難しいと感じた場合は、保険相談を利用するのも一つの方法です。

自分に合った保障内容を相談できる

保険相談では、家計の状況や将来のライフプランを踏まえながら、希望に合った保障内容について相談できます。

終身医療保険と定期医療保険の違いだけでなく、必要な保障や特約の選び方について説明を受けられるため、「どの商品を選べばよいか分からない」という方にとっても、保険選びの参考になります。

ただし、提案された内容をそのまま決めるのではなく、保障内容や保険料を比較し、ご自身が納得できる商品を選びましょう。

納得したうえで加入を判断する

医療保険は長く付き合う商品だからこそ、保障内容や保険料を十分に理解したうえで加入することが大切です。

保険相談を利用したからといって、その場で契約しなければならないわけではありません。疑問点を解消し、保障内容や保険料を比較したうえで、ご自身に合った保険かどうかを判断しましょう。

迷ったときは、一人で結論を出そうとせず、保険相談も活用しながら、ご自身が納得できる選択をすることをおすすめします。

よくあるご質問

Q．医療保険の終身タイプは何歳まで加入できますか？

加入できる年齢は、保険会社や商品によって異なります。高齢の方でも加入できる商品がありますが、年齢や健康状態などによっては加入できない場合があります。

Q．終身医療保険は途中で解約できますか？

途中で解約することは可能です。ただし、解約すると保障は終了し、元の契約には戻せません。再び医療保険へ加入する場合は、年齢や健康状態によっては以前と同じ条件で加入できない場合や、保険料が高くなることもあります。

Q．若いうちに加入したほうが得ですか？

一般的に、加入時の年齢が若いほど保険料は低く設定されています。また、健康状態による加入上の制限を受けにくいという面もあります。ただし、若いうちに加入すればその分保険料を支払う期間も長くなるため、必ずしも「若いうちに加入したほうが得」とは限りません。必要な保障や加入時期は、ご自身の状況に合わせて検討しましょう。

Q．公的医療保険だけでは足りませんか？

公的医療保険制度や高額療養費制度によって自己負担は軽減されますが、差額ベッド代や食事代など、公的医療保険の対象とならない費用もあります。また、入院や治療によって仕事を休むことで、収入が減少する場合もあります。そのため、こうした治療に伴う経済的な負担への備えが必要と感じる方は、民間の医療保険を検討するのも一つの方法です。 

Q．終身医療保険とがん保険は両方必要ですか？

終身医療保険は幅広い病気やケガに備える保険で、がん保険はがんに特化した保障を提供する保険です。また、医療保険にがんに関する保障を特約として付加できる商品もあります。がんに対する保障をどの程度備えるか、また、がん保険として別に加入するか、医療保険の特約で備えるかは、家計や必要な保障内容などによって異なります。現在加入している保険の保障内容も確認しながら、自分に合った備え方を検討しましょう。 

まとめ

終身医療保険が必要かどうかは、家計の状況や貯蓄額、ライフプランなどによって異なります。一生涯の保障を持ち続けたい方には終身医療保険が向いていますが、一定期間だけ保障を備えたい方には定期医療保険が合っている場合もあります。

「終身医療保険が自分に必要なのか分からない」「今の保険が自分に合っているか確認したい」と感じている方は、一人で悩まず相談してみることも大切です。

ライフアシストでは、お客様一人ひとりのご希望やライフプランに合わせて、無理のない保険選びをお手伝いしています。保険の新規加入はもちろん、保障内容の見直しをご検討中の方も、お気軽にライフアシストまでご相談ください。