「契約者貸付制度」とは

「契約者貸付制度」とは、生命保険の契約者が保険会社から一定額を借りることができる制度です。契約者は保険契約の解約返戻金を担保として、必要な資金を借入れることが可能になります。

契約者貸付制度はどのような時に利用するのか

生命保険契約者貸付制度は、保険契約者が一時的な資金ニーズに対応するために利用されます。この制度は、緊急の資金調達が必要なさまざまな状況で役立ちます。
以下に、契約者貸付制度が利用される主なケースを紹介します。

• 医療費の支払い: 急な病気や事故による医療費の支払いが必要な場合、契約者貸付制度を利用して資金を調達できます。
  
• 教育費の準備: 子どもの進学に伴う教育費が必要な際に、契約者貸付制度を利用して資金を得られます。
  
• 事業資金の調達: 自営業者や中小企業経営者が事業の運転資金や設備投資のために一時的な資金が必要な場合に利用されます。
  
• 住宅ローンの返済: 住宅ローンの返済が厳しい時期に、契約者貸付制度を利用して返済資金を確保できます。
  
• 生活費の補填: 突然の収入減少や失業などにより、生活費が不足した場合に一時的な資金援助として利用します。

契約者貸付制度の利用条件

利用条件や適用される保険商材は保険会社や契約内容によって異なりますが、一般的に以下のような条件が設定されています。

• 解約返戻金の有無: 契約者貸付を利用するためには、保険契約が解約返戻金を有している必要があります。解約返戻金とは、保険契約を解約した際に保険会社から支払われる金額のことを指します。返戻金がない保険商品や、返戻金が少ない場合は貸付が受けられないことがあります。
  
• 契約期間: 保険契約が一定期間以上継続していることが求められることが多いです。通常は数年以上の契約が必要とされます。
  
• 保険料の支払い状況: 保険料が滞納していないことが条件となることがあります。保険料の支払いが遅れている場合は、貸付を受けられないことがあります。
  
• 保険会社の規定: 各保険会社によって貸付の利用条件や手続きは異なります。利用前には、保険会社の規定を確認しましょう。

利用できる保険商材については、終身保険や定期保険など、解約返戻金を有する保険契約が対象となることが多いです。一方で、掛け捨て型の保険や医療保険など、返戻金が発生しない保険商品では、契約者貸付制度を利用することはできません。

契約者貸付制度を利用するメリット

1. 低金利: 契約者貸付制度は保険会社からの貸付であるため、銀行や消費者金融などの他の貸付と比較して低金利で利用できることが多いです。
   
2. 返済柔軟性: 返済期間や返済方法が柔軟に設定できる場合があり、借入者の経済状況に応じて返済計画を立てやすいです。
   
3. 手続きの簡便さ: 既に保険契約があるため、新たな審査が不要で、手続きが簡単で迅速に行えることがメリットです。
   
4. 保険の保障継続: 貸付を受けても保険契約が継続されるため、保障を受け続けることができます。

契約者貸付制度にもデメリットはある

契約者貸付制度には、以下のようなデメリットがあります。

1. 利息の発生: 貸付金には利息が発生します。長期間返済を行わない場合、利息が積み上がり、返済額が増加する可能性があります。
   
2. 解約返戻金の減少: 貸付を受けると、解約返戻金が担保として使用されます。そのため、貸付金額に応じて解約返戻金が減少し、将来受け取れる金額が減ることがあります。
   
3. 保険の保障内容に影響: 貸付金の返済が滞ると、保険契約が解除されることがあります。その場合、保険の保障内容が失われるリスクがあります。
   
4. 返済計画の必要性: 貸付を受ける際には、返済計画をしっかりと立てる必要があります。計画的な返済が行えない場合、経済的な負担が増加する恐れがあります。

契約者貸付制度の疑問

① 借入金の返済方法

• 分割返済: 毎月または毎年一定額を返済していく方法です。返済期間や金額は契約時に定められます。
• 一括返済: 借入金全額を一度に返済する方法です。一時的に大きな資金が必要な場合に利用されます。
• 保険料との併用: 返済額を保険料に上乗せして支払う方法です。これにより、返済の手間を省けます。

② 返済中でも保険の保障や配当は契約通り受けられるのか

契約者貸付制度を利用している間でも、保険の保障内容や配当は契約通り受けられます。
貸付金の返済が継続している限り、保険契約は有効とされ、事故や病気などの保険金請求が発生した場合には、保険金が支払われます。
また、配当金についても、保険契約が継続している限りは影響を受けずに受け取れます。
ただし、貸付金の返済が滞った場合には、保険契約が解除される可能性があり、注意が必要です。

③ 返済ができなくなったらどうなるのか

• 保険契約の解除: 貸付金の返済が長期間滞ると、保険会社は契約を解除することができます。契約が解除されると、保険の保障が失われます。
• 解約返戻金の減少: 保険契約が解除されなくても、未返済の貸付金は解約返戻金から差し引かれるため、実際に受け取れる返戻金が減少します。
• 信用情報の影響: 保険会社によっては、返済の遅延や滞納が信用情報機関に報告される場合があり、将来の信用取引に影響を与える可能性があります。

④ 未返済のまま解約することはできるのか

未返済のまま生命保険契約を解約することは可能ですが、その場合、解約返戻金から未返済の貸付金と利息が差し引かれます。そのため、実際に受け取れる返戻金は減少することになります。
解約時に貸付金が完全に返済されていない場合、残った貸付金は解約返戻金から充当されるため、注意が必要です。また、解約によって保険の保障も失われることになるため、解約を検討する際には、未返済の貸付金の状況や保険の必要性を十分に考慮することが重要です。

⑤ 完済前に満期を迎えたらどうなるのか

完済前に生命保険の満期を迎えた場合、満期保険金から未返済の貸付金と利息が差し引かれた額が支払われます。そのため、実際に受け取る満期保険金は減少します。
もし満期保険金が未返済の貸付金を完全にカバーできない場合、残りの貸付金については別途返済する必要があります。このため、満期前に返済計画を見直し、貸付金の完済に向けた準備を行うことが重要です。
また、満期を迎える前に保険会社に相談し、満期時の手続きや貸付金の返済方法について確認しておくと安心です。

まとめ

生命保険契約者貸付制度は、保険契約者が一時的な資金ニーズに対応するために利用する制度です。この制度を利用することで、医療費の支払い、教育費の準備、事業資金の調達など、さまざまな状況で迅速に資金を調達することが可能です。

利用条件は保険会社や保険商品によって異なりますが、一般的には解約返戻金を有する保険契約が対象となります。契約者貸付制度を利用する際には、返済計画をしっかりと立て、利用条件や利息率を事前に確認することが重要です。

詳細については、ライフアシストのホームページで解説しています。保険を活用して資金調達を行う際には、計画的な利用が求められますので、ぜひ参考にしてください。